2017年美国光伏组件现货价格下降37.5%

中国在这方面近年来的实践是非常成功的，绿色信贷和绿色债券都在全球处于领先地位。

最高层的农业共济再保险特别账户专门设立农业共济基金，为中间层提供贷款和再保险服务。建立信用担保制度，提供农业信用担保、再担保业务，解决农业信用担保高风险、高补偿问题，维护农业金融秩序稳定。

存款主要来自会员的活期和定期存款，贷款不以盈利为目的，原则上不需要任何担保，发放的是信用贷款，主要为会员生产和生活提供方便，帮助会员度过资金困难期。组建与农信社相配套的专业化组织，加强各专业组织与农信社紧密协作，为农户提供多层面的现代化农业生产服务，促进农业经济与合作金融支持的良性循环。赖母子是平民间相互融资的救助组织。互助事业分为五年以上的长期互助和一年以内的短期互助两种形式，共济互助保险服务实行三级组织运营模式，形成了自上而下、互相结合的农业互助保险体系。资金主要投向信农联的需求方向，也向农业、林业、渔业相关大型企业发放贷款，还向农村配套设施建设和促进农村经济发展的公共组织发放贷款。

当农协无法承兑储户存款时，保险机构直接向储户支付存款保证金，存款者不需要支付任何的保险金。农协的金融机构，按照《农协法》规定开展业务，与日本政府农业政策金融机构并列为日本农业金融的两大支柱，对农村经济发展发挥了重要的作用。在进行消费信贷时，消费者应该对平台和产品进行充分地了解，仔细阅读产品合同，选择适合自身的信贷产品，防止个人利益受到侵害。

因此，消费信贷有助于提升社区应对风险和应对意外事件的能力[7]。利用数字金融支持实体经济发展有其内在的理论基础，而在此基础上，数字金融在消费、投资、创新创业、金融服务和应对冲击等领域发挥了积极作用。[6]陆凤芝、王群勇：《数字普惠金融与金融服务实体经济效率提升》，《南开学报（哲学社会科学版）》2022年第3期。（四）加强行业自律，引导数字金融有序发展随着更多新技术的运用，数字金融将会出现更多的产品形式，表现为具备主体多元、业态多样、关联紧密等特征，增加了对金融创新的监管难度。

东部沿海地区数字普惠金融发展水平高，其周边城市的数字普惠金融发展水平也偏高。（一）数字金融发展不平衡不充分，数字鸿沟问题显现我国数字金融发展面临着不平衡不充分的问题。

金融消费者保护问题在数字化场景下可能被放大，金融消费者受诈骗侵害等风险不容忽视。特别是在新的风控数据、风控手段以及金融科技服务商的介入下，高回报的信用类消费贷款在个人贷款结构中占比不断提升。其次，要继续完善标准规则体系，通过标准规则弥补监管制度空白，推动监管政策执行，在更大层面上实现各主体权益的保护。（一）加强数字金融基础设施建设，推进数字金融协调发展数字金融基础设施是数字金融服务实体经济发展的重要基础。

数字金融的发展将有助于降低居民个人的流动性约束，提升居民当期消费水平[3]。当前数字金融的发展面临一些明显的挑战，表现为发展不平衡不充分，科技伦理问题凸显，行业竞争加剧，部分消费信贷产品不良率攀升等。（二）加快金融机构数字化转型，提升金融服务质效运用数字技术打造数字金融新业态、新应用、新模式，可以大幅提高金融服务效率，延伸金融服务半径，拓展金融服务类别，扩大普惠金融覆盖面和受益面。数字化加持后的消费券具有发放速度快、市场转化率高等优点。

创新针对老年人、低收入人群和残障人士的数字金融服务模式，打造适老化、关怀式移动金融产品，提升农村地区数字普惠金融服务水平。五是规范化管理数字金融的业务创新。

但是，消费信贷可能导致过度消费，而前期的过度消费会对后期消费形成挤出。新技术的应用使得客户可以更加自由地在不同的存储账户和共同基金之间做出更有利于收益的选择，这在提高了投资效率的同时也加大了数字金融的流动性风险，金融科技企业在货币市场基金领域的业务开展使得这一情况变得更加复杂。

我国应当进一步强化数字金融基础设施建设，加快金融机构数字化转型，完善科技伦理治理体系，加强行业自律，完善个人征信体系，推广公益金融活动，助力数字金融更好地支持实体经济高质量发展。消费信贷市场的竞争程度日益加剧，增加了企业开展消费信贷数字化业务并取得竞争优势的难度，导致各消费信贷机构的营销成本日益上升。这样的信息共享机制，对不良信誉的借款者起到了一种警示作用，能够有效降低借款者因多头借贷而产生的信用风险。二是金融机构应当完善金融营销宣传工作制度，建立健全金融营销宣传内控机制，并将金融营销宣传管理工作纳入到金融消费者权益保护体系，加强金融营销宣传专题培训，健全金融营销宣传管理长效机制。其次，数字金融利用数字化手段定位和选择客户，客户覆盖被传统金融机构忽视的小镇青年、新市民等中低收入群体。近几年，随着互联网快速发展运用，各大金融机构和其他行业的头部企业纷纷加入消费信贷领域。

例如，如果借款者在某一个消费信贷平台发生违约事件，该平台商可以马上将该名借款者的相关信息上传至共享平台。消费信贷作为有效的消费风险分担机制，可以平滑个人流动性约束、降低收入和其他不确定性因素对居民消费的不利冲击。

但是，消费贷款因具备额度低、期限短、无抵押等特点，对于贷后资产管理的要求也相对较高，而零售贷款余额规模的快速上升、用户群体逐渐下沉等原因带来了更大规模的消费贷款不良资产余额，导致消费贷款不良资产处置需求规模增加。目前监管部门仍然使用针对传统金融业制定的监管策略来监管数字金融行业，没有充分考虑到数字金融的独特性，从而导致现有的金融监管制度难以很好地评估和管理风险。

一些平台企业利用算法黑箱特性实施差别定价（如产生信贷供给歧视、诱导过度借贷等问题），与同业达成算法共谋形成市场垄断，并利用信息推荐技术，蓄意构建充斥高风险金融产品服务的信息茧房，阻碍消费者自主选择。东部地区应继续发挥领先优势，着力提升数字金融资金配置精准度，不断创新和升级金融服务，通过数字金融产品创新提升金融服务于不同企业、不同人群的效率，避免出现大型企业授信过度和中小企业授信不足并存的局面。

2020年受新冠肺炎疫情的影响，消费者减少了外出就餐、旅行、娱乐等方面的支出，进而导致总体消费需求下降，社会消费环境变差，部分行业发展不景气。但是，我国数字金融的发展仍面临着诸多挑战，如数字金融在城乡、地区间发展不平衡不充分，数据安全与治理问题突出，金融产品同质化竞争加剧，金融风险不确定性上升，创新—稳定权衡难度加大等。[4]吴雨、李晓、李杰、周利：《数字金融发展与家庭金融资产组合有效性》，《管理世界》2021年第7期。加快推进市场化信用信息的整合和共享，打破信息孤岛现象。

[3]张勋、杨桐、汪晨、万广华：《数字金融发展与居民消费增长：理论与中国实践》，《管理世界》2020年第11期。再次，加强行业从业人员培训，提升服务水平。

针对金融机构，数字金融利用大数据、人工智能、量化分析等技术，优化贷款业务的最佳信贷行为，改善金融业务流程，提高资金获取能力与分配效率，进而优化金融机构的资产负债结构。再次，数字金融创新的大量数字化产品对传统金融机构的盈利模式造成冲击，并由此倒逼金融机构大力拓展盈利途径，开发更加多元化和市场化的产品，提高自身资产配置效率，继而提升市场运行效率。

同时，价格竞争必然使得消费信贷产品定价不断下降，造成市场收益率趋于下降。引导数字金融更好支持实体经济的对策建议为了更好地推动数字金融支持实体经济发展，应当进一步强化数字金融基础设施建设以推进数字金融协调发展，加快金融机构数字化转型以提升金融服务质效，完善科技伦理治理体系以促进科技向善，加强行业自律以引导数字金融有序发展，完善个人征信体系以增强信用风险管理能力，推广公益金融活动以提升消费者风险意识。

目前，中国农村仍有部分地区未能实现互联网和移动通信的全地域覆盖，偏远地区的互联网和移动通信可达性更差。此外，要深入落实数字乡村行动计划，加快农村地区的数字金融体系建设，进一步建立完善农村地区数字金融基础设施，开展征信体系、涉农大数据、农业技术服务与培训，做好线上+线下业务，大力支持乡村振兴。完善从业人员资格评定和继续教育，通过机制构建、平台搭建等多种措施，形成完善的人才培训机制。第一，在数字金融创新试点的同时，探索开展数字金融伦理评估，为数字金融产品设计融入科技向善理念。

[7]Morse A., "Payday Lenders: Heroes or Villains?", Journal of Financial Economics, 2011, 102(1): 28-44.[8]汪勇、尹振涛、邢剑炜：《数字化工具对内循环堵点的疏通效应——基于消费券纾困商户的实证研究》，《经济学（季刊）》 2022年第1期。参考文献[1]习近平：《高举中国特色社会主义伟大旗帜 为全面建设社会主义现代化国家而团结奋斗——在中国共产党第二十次全国代表大会上的报告》，北京：人民出版社，2022年，第30页。

首先，疫情使企业生产活动受到诸多限制，导致部分居民收入不稳定，消费能力受到抑制。当面对不同参与主体时，数字金融则利用各种途径调整其投资方式。

同时，作为一种金融基础设施，数字金融的发展通过创新商业模式和经营理念，为创新创业活动创造更多商业机会和就业岗位[5]。一些不法分子通过电话、短信、微信朋友圈等渠道发布贷款、理财、投资等虚假信息，甚至利用非法获取的消费者金融信息编造账户冻结、涉及刑事案件等虚假情形，骗取消费者资金。